山西农信社：整村授信播撒强农富农“及时雨”

微雨众卉新，一雷惊蛰始。正是春耕备耕时节，山西和顺县马坊村的老李头急得团团转，儿媳妇刚生了娃，家里开支突然增加，怀崽的母牛又舍不得卖，春耕需要买种子化肥，手头却拿不出一分钱。村主任带他找农商行申办贷款，当天下午便办完了手续，一天后就到手的五万元如同雪中送炭，老李头见了村民就夸农商行“及时雨”。

这得益于山西农信社在全省大力推广的助力乡村振兴“整村授信”和农户小额信用贷款。

打通信贷资金流向农户的“毛细血管”

随着广大农村实现脱贫，乡亲们迈上乡村振兴的新征程，一个问题随之而来：产业发展的资金需求更大了，钱从哪里来？怎样让流向农户的资金活水更顺畅？为了打通信贷资金流往农户的“毛细血管”，推动农户融入现代农业发展大格局，山西农信社全面推广金融服务“三农”新模式——整村授信，把过去的零售业务“批发”做，集中解决农户贷款难、担保难问题。

整村授信，核心是以信用评定授信额度，把村民的信用变资产，解决无有效抵押物的融资难题，提升金融服务的覆盖率和可得性。一方面，山西农信社系统各行社逐村组织开展农户信用评价，解决信息不对称问题，疏通授信“梗阻”；另一方面，实行“白名单”客户邀请制，与农户集中批量授信，发放信用贷款，推动农村空白金融市场全覆盖。

在此过程中，山西农信社各行社探索出“背靠背”评议，“贷多少信用说了算”等生动灵活的方式，各地多选取为人正派、有公信力、熟知村情的村民，如村里的干部、报账员、网格员等，以“互不知情、互不干预、交叉验证”的原则进行评议，对村里的农户提出预授信额度。信用评议充分结合客户诚信意识、家庭情况、经营情况等方面要素，开展评级和差异化授信，因地制宜提升了创建信用户、信用村、信用乡镇工作的质效，也持续优化了农村金融生态环境。运城农信实行“三筛”模式，通过“一筛”排除不良征信客户，“二筛”找出存量贷款客户，“三筛”选出在农信系统还未授信的白名单客户，然后开展信用评议、批量授信。

让农户“信用”变“资金”

“整村授信以后，家里就像多了一笔备用金，随用随取、随借随还，非常方便！”永和县坡头乡白家崖村村民药永珍说。永和农商银行开展整村授信，白家崖村107户村民获得总额788万元的授信。药永珍获得8万元额度授信后，很快就使用了其中的6万元。说起贷款的体验，她十分满意：“太好了！这下扩大生产资金有着落了！不用到银行，也不用抵押担保，手机上点几下钱就到账了！”

永和农商行还将整村授信与县里的“道德银行”建设结合起来，构建了“村组定性信用+农商银行定量信用+人行征信信用+道德银行”的评级授信模型，引导群众“储蓄”正能量、“贷出”新风尚。

现在，“穷可贷，富可贷，不讲信誉不可贷”“农户‘信用’变资金”已成为农村群众认同的金融理念。整村授信的成效可用数据说明。截至2月末，全省农信社行政村授信覆盖数量合计14941个，覆盖面达78.11%。已授信农户户数合计217.76万户，授信覆盖面达49.06%，授信1139.53亿元，用信517.17亿元。

“整村授信”在“首季开门红”特别是支持春耕备耕中释放了巨大的服务能量。年初以来，山西农信社以推广整村授信为契机，深度挖掘信贷需求，畅通春耕备耕绿色通道，今年已投放22.33亿元专项信贷资金为春耕备耕注入金融活水。围绕乡村振兴这一课题，山西农信充分利用和发挥草根优势、便捷优势、队伍优势、合作优势、坚强的领导优势等“五种优势”，牢记服务“三农”宗旨使命，坚守支农支小主责主业，克服疫情影响，通过助力乡村振兴“整村授信”，全力支持农业转型、农民致富。

想客户所想，能贷尽贷、能贷快贷

在开展整村授信的同时，山西农信社还上线了“兴农快贷”获客系统，从去年开始推出针对农户最高授信10万元的“富农贷”、针对涉农小微企业最高授信1000万元的“兴旺贷”，针对“三农”、小微等主要客户群体量身定制的信贷产品，不断优化和简化服务流程，发挥方便快捷的服务优势，让所有想贷款的农民、农户、涉农企业和所有中小微企业，需要贷款时“能贷尽贷、能贷快贷”“总有一款适合您”。截至2月末，山西农信社涉农贷款余额达4557.76亿元，成为服务乡村振兴的地方金融主力军。

依托网上银行、手机银行、电话银行、兴农快贷等多种渠道，山西农信社有效延伸信贷服务触角，切实提升线上服务质效。自兴农快贷获客系统上线(2020年8月）以来至2022年2月末，已通过兴农快贷获客系统累计办理授信11.9万户、金额233.73亿元。孝义农商行依托“吕梁贷”线上获客平台，为当地农户和涉农企业提供精准、快速、优质的金融服务，客户只需微信关注吕梁农信微银行，便可足不出户进行线上申贷，客户经理收到派单任务后，3小时内做出响应并开展线下实地调查，即时审批发放贷款。

将金融服务延伸到“最后100米”

在做好信贷支持的同时，山西农信社全力做实普惠金融。忻州农信社致力于打通金融服务“最后一公里”，客户经理进村入户摸底建档，评级授信，采取“一次授信、周转使用”的方式，为70%以上的当地农户、个体工商户及小微企业建立了信用档案，实现了随用随贷，将服务延伸到“最后100米”。

山西农信社始终视农民为衣食父母、农村为精神家园、农业为创业舞台，这样的理念已深入全省农信社员工心中。在支持、服务“三农”和地方经济上，一是推广小额农贷“信用”贷款，额度在10万元以内；二是依托1.4万个农村“金融”服务站，将服务触角延伸到各个村庄；三是流动金融服务车穿梭在乡间集市，解决偏远山区和农村老百姓残损币兑换难、兑换慢的问题；四是发挥3000多个网点的优势，解决惠民惠农财政补贴资金精准发放领取难问题；五是上门服务宣讲“消保”知识，推进金融教育示范基地建设，目前灵石农商银行新街支行已被人行太原中支命名为首批山西省金融教育示范基地。截至2月末，山西农信目前已建设金融服务站14307个，配备流动服务车32台，1-2月累计办理助农pos取款、惠农终端业务33万笔。（李明辉 ）